車損險是什么，是不是必買險種？

　　車損險能保的范圍其實挺廣　　

　　車輛損失險賠償范圍適用于五種情況：一是車輛發(fā)生碰撞、傾覆；二是車輛發(fā)生火災(zāi)、爆炸；三是外界物體倒塌或墜落、保險車輛行駛中平行墜落造成車輛損失；四是車輛遭遇雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡等自然災(zāi)害;五是在車輛有駕駛?cè)穗S船照料的情況下，載運保險車輛的渡船遭受以上自然災(zāi)害造成車輛損失。發(fā)生以上情況造成的車輛損壞，車主都可向保險公司申請賠付，保險公司將會按照保險條款的約定進行賠付。另外，發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，也由保險人承擔，最高不超過保險金額的數(shù)額。從以上賠償范圍來看，車損險很有必要購買，尤其對一些經(jīng)常帶朋友、家人出行的車主，車損險更是出行必備品。　　

　　交強險是強制需要購買的，而車損險、盜搶險、三者險……都屬于商業(yè)險，沒有強制要求，可保可不保。但如果你是新手，免不了刮刮碰碰，那么建議適當購買一些商業(yè)險。因為交強險的車損賠付最高不超過2000元，并且有條件限制，即只能是你撞壞別人的車，賠付給你的也只是別人的車的修理費。超過這部分金額需要車主自己掏腰包。以防萬一新手可以額外投保車損險，同時加上不計免陪險，否則只給賠付80%。可以說，車損險是理賠使用率最高的險種。一般的輕微碰撞事故到車嚴重損毀，都需要靠它來賠付，減少車主損失。要說明的是，在調(diào)整后，目前保險公司基本只采用按新車購置價這種方式確定保費。　　

　　二手車車損險怎么買？　　

　　有不少車主購買的是二手車，保險專家提醒，車主在投保二手車車損險的時候，可選擇按新車價值全額投保，或者按實際價值投保。按照廣東省保險行業(yè)協(xié)會的最新投保標準，舊車在確定新車購置價時限定了下浮最高比例，分9個月～2年(含)、2～5年(含)、5～10年(含)、10年以上四個等級，其新車購置價最高分別下浮10%、15%、20%、25%。但二手車發(fā)生車損時，更換零件與維修的工時費與新車無異，車主就可以自行決定投保方式。投保時，車主可以選擇按實際價值投保，這樣可以讓車損險保費降低，但在發(fā)生部分損壞時，則只能按比例賠償；而如果選擇按照10萬元的新車價投保，則保費支出自然更多，但在發(fā)生部分損壞時，可以獲得保險公司的全額賠償（不考慮免賠率）。

　　【買車險的Q&A】

　　疑問：車險大多不靠譜？　　

　　不少車主認為購買了車險其實也不靠譜，就像之前羅列的多種情況，保險公司總是以各種責任免除事項來說明不在理賠范圍，到頭來車主錢也花了，車出事卻沒有獲得應(yīng)有的賠償。中國人保廣州分公司一位工作人員向記者解釋說：并非車險不靠譜，而是需要車主理解車險的承包范圍，細讀保險條例，才能發(fā)揮車險的最大作用。如善用車損險和不計免賠次數(shù)來對車輛平時發(fā)生的一些小意外損傷進行賠付，達到“免費修復”，就是一種非常聰明的做法。保險專家指出，并不是車險不靠譜，而是太多新車主以為“全險”就是“全保”，因此用車隨便大意，導致各種不靠譜的事情發(fā)生，等到理賠時才發(fā)現(xiàn)，能保的范圍居然有限。記者了解了三種典型案例，與大家分享各種理賠狀況。

　　1.老司機買交強險就夠了？

　　案例：私家車主老劉買車已六年，基本沒出過事故。今年再買保險的時候，身邊朋友都建議他只買交強險，買商業(yè)車險浪費錢。老劉有點拿不定主意，既想省錢，又想花多點錢買份安心。其實，現(xiàn)在如老劉這樣的司機太多了，而且大多過了四五年后，都不想買商業(yè)險。原因無非兩個：第一感覺駕駛技術(shù)已經(jīng)純熟不太會出事故；第二商業(yè)險實在貴，隨便買兩樣險種少則就要一兩千元。高經(jīng)驗值、高駕駛水平車主如何投保？這一話題頗有爭議。

　　解析：數(shù)據(jù)顯示，目前發(fā)生在馬路上的七成交通事故是單方事故，且損失金額小。記者采訪從事車險業(yè)務(wù)的人士，他們的建議是：城市交通復雜情況太多，機動車之間碰撞損失大，有時不受本人控制。因此可以適當購買兩個主要商業(yè)主險，第一就是車損險，第二是第三者責任險。目前有小型保險公司為搶市場，針對這些老司機推出了特殊險種——如“車碰車”車損險，這款車險產(chǎn)品只保障機動車之間碰撞造成的本車損失，保障范圍不包括單車事故，且大大節(jié)省保費。但缺點是，對非“車碰車”事故造成的本車損失、“車碰車”事故造成的非本車損失不負責賠償。　　

　　2.停車被砸玻璃 車損不賠？

　　案例：楊小姐一般回家就將車停放在小區(qū)外的停車場，某日早上她去拿車發(fā)現(xiàn)愛車被砸爛了后窗玻璃，車內(nèi)的物品被翻得亂七八糟。她隨即撥打了保險公司的電話，希望能夠獲得賠償。保險公司到場勘察后告知她：車輛是遭惡意損壞，由于沒有投保玻璃單獨破碎險，保險公司不單獨針對后窗玻璃進行賠償，也不對車內(nèi)物品的遺失進行賠償。

　　解析：車損險主要負責賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成的投保車輛本身的損失，它不包含任何人為惡意損壞的損失。保險公司工作人員向記者表示，按照這種情況，假如楊小姐的車停放在停車場或小區(qū)時，被高空掉下的物體砸壞，那么保險公司在查明情況后將給予賠付。

　　3.車輛盜搶險 作用太“小”？

　　案例：小張買車時幫愛車購買了全險，其中就包括盜搶險。然而有一次開車去野外，不幸被“飛車”搶劫，手提包、現(xiàn)金、身份證等都被搶了，她向保險公司報案，申請理賠，但保險公司卻拒絕理賠，表示以上財物并不屬于盜搶險負責的范疇。

　　解析：記者從保險公司獲悉，目前國內(nèi)保險公司承包的車輛盜搶險指的僅僅是“全車盜搶險”，只有整輛車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失，才屬于保險公司的理賠范疇，并且需要立案，滿三個月未查明下落的，公司才會賠償相關(guān)費用。盜搶險只保車，不保車內(nèi)財物。值得注意的是，車上的零部件或附屬設(shè)備被盜竊、搶劫、搶奪、損壞，保險公司同樣不會理賠。而且即使車輛遭到搶劫，車上的人身傷亡或本車以外的財產(chǎn)損失，也不屬于理賠范疇。(文/記者鄧莉 漫畫/新華社發(fā))

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